What Banks Cannot Do During EMI Default

आजकाल कोणतेही कर्ज घेणे पूर्वीपेक्षा सोपे झाले आहे. पण काही कारणास्तव ईएमआय चुकला किंवा कर्ज डिफॉल्ट झाले, तर बँक ग्राहकाविरुद्ध काय कारवाई करू शकते. याबाबत लोकांच्या मनात अनेक प्रश्न असतात.

एक महत्त्वाचा प्रश्न असा आहे की, बँक किंवा रिकव्हरी एजंट कर्जाची रक्कम वसूल करण्यासाठी ग्राहकाच्या मोबाईल, लॅपटॉप किंवा इतर डिजिटल उपकरणांचा वापर करू शकतात का?

याच प्रश्नांदरम्यान, अलीकडेच रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) ने कर्ज वसुलीशी संबंधित नियमांमध्ये काही महत्त्वाचे बदल केले आहेत. नवीन मार्गदर्शक तत्त्वांचा उद्देश ग्राहकांच्या हक्कांचे संरक्षण करणे आणि कर्ज देणाऱ्यांच्या जबाबदाऱ्या स्पष्ट करणे हा आहे.

म्हणून आज ‘तुमचा पैसा’ मध्ये RBI च्या नवीन रिकव्हरी नियमांवर चर्चा करू. तसेच जाणून घेऊ की-

तज्ज्ञ: जितेंद्र सोलंकी, फायनान्शियल ॲडव्हायझर, गाझियाबाद

प्रश्न- अलीकडेच RBI ने कर्ज डिफॉल्टबाबत एक नवा निर्णय घेतला आहे. त्याची संपूर्ण माहिती सांगा?

उत्तर- RBI ने कर्ज डिफॉल्ट आणि वसुलीशी संबंधित नियमांमध्ये बदल केले आहेत. ते मुद्द्यांमधून समजून घ्या-

प्रश्न- पूर्वी बँका कर्ज वसुलीसाठी ग्राहकांना कोणत्या मार्गांनी त्रास देत असत?

उत्तर- बँका आणि कर्ज देणाऱ्या कंपन्या कर्ज वसुलीसाठी हे मार्ग वापरत असत-

1. फोन दूरस्थपणे लॉक करणे.

ग्राहक फोन हातात असतानाही तो वापरू शकत नव्हते.

आता काय होईल: आता फोन लॉक करता येणार नाही.

2. डिव्हाइसची काही वैशिष्ट्ये बंद करणे.

हा मार्ग कर्जावर डिव्हाइस घेतल्यास वापरला जात असे.

आता काय होईल: आरबीआयने आता अशा प्रकारच्या तांत्रिक निर्बंधांसाठी टप्प्याटप्प्याने प्रक्रिया निश्चित केली आहे.

3. वारंवार वसुलीसाठी कॉल करणे

वसुलीसाठी ग्राहकांना वारंवार फोन केले जात होते.

आता काय होईल: आरबीआयच्या नवीन नियमांनुसार, आता वसुलीसाठी केलेल्या कॉलची नोंद ठेवण्याची आणि कॉल रेकॉर्ड करण्याची तरतूद आहे.

4. सतत दबाव टाकणे आणि धमकावणे

वसुली एजंट ग्राहकांना धमकावत आणि आक्रमक वर्तन करत होते.

आता काय होईल: आरबीआयने स्पष्ट केले आहे की वसुलीची पद्धत ग्राहकाच्या सन्मानाला आणि अधिकारांना बाधा पोहोचवणारी नसावी.

5. कुटुंब किंवा इतर लोकांशी संपर्क साधणे

वसुली एजंट कुटुंब, मित्रांना फोन करून ग्राहकावर दबाव टाकत होते.

आता काय होईल: नवीन नियमांनुसार, अशा छळावर अधिक स्पष्ट मर्यादा घालण्यात आल्या आहेत.

6. फोनमधील वैयक्तिक डेटाचा वापर

आतापर्यंत डिव्हाइसमधील संपर्क, एसएमएस, कॉल लॉग, फोटो आणि लोकेशन हिस्ट्री यांसारख्या डेटाचा वसुलीसाठी वापर केला जात होता.

आता काय होईल: बँकेने स्पष्ट केले आहे की हा वैयक्तिक डेटा कर्ज वसुलीसाठी वापरला जाऊ शकत नाही.

प्रश्न- हा नियम कोणत्या प्रकारच्या कर्जांना लागू होईल?

उत्तर- हा नियम त्या सर्व कर्जांना लागू होईल, ज्यांची वसुली RBI द्वारे नियंत्रित बँका, नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपन्या (NBFC) आणि इतर वित्तीय संस्था करतात.

प्रश्न- RBI ला हा निर्णय घेण्याची गरज का पडली?

उत्तर- हे मुद्द्यांमधून समजून घ्या-

प्रश्न- कर्ज वसुलीबाबत आधी काय परिस्थिती होती?

उत्तर- यापूर्वी यासाठी बँका आणि वित्त कंपन्यांना सामान्य अधिकार होते. परंतु डिजिटल उपकरणांच्या वापराबाबत स्पष्ट आणि एकसमान नियम नव्हते. विशेषतः EMI वर खरेदी केलेल्या मोबाईल, टॅबलेट किंवा लॅपटॉपच्या बाबतीत वेगवेगळे मार्ग अवलंबले जात होते. याच कारणामुळे RBI ने आता या संदर्भात सविस्तर मार्गदर्शक तत्त्वे जारी केली आहेत.

प्रश्न- आता कोणत्याही परिस्थितीत मोबाईल किंवा लॅपटॉप लॉक करता येणार नाही का?

उत्तर- नाही. RBI च्या नवीन नियमांमध्ये काही अपवाद देखील आहेत. काही विशेष परिस्थितीत मोबाईल, टॅबलेट किंवा लॅपटॉपच्या काही सेवांवर निर्बंध लादले जाऊ शकतात. यासाठी RBI ने स्पष्ट अटी निश्चित केल्या आहेत.

प्रश्न- फोन किंवा लॅपटॉप EMI वर खरेदी केला असेल तर काय होईल?

उत्तर- डिफॉल्ट झाल्यास, बँक किंवा फायनान्स कंपनी त्याच्या काही सुविधांवर निर्बंध घालू शकते. मात्र, असे तेव्हाच करता येईल, जेव्हा ही अट कर्ज करारामध्ये आधीच स्पष्टपणे समाविष्ट असेल आणि RBI च्या निश्चित नियमांचे पालन केले जाईल. याव्यतिरिक्त, डिव्हाइसवर निर्बंध घालण्यापूर्वी ग्राहकाला नोटीस देणे देखील आवश्यक असेल.

प्रश्न- डिव्हाइस लॉक झाल्यावर कोणत्या सुविधा चालू राहिल्या पाहिजेत?

उत्तर- RBI नुसार, एखाद्या डिव्हाइसवर निर्बंध घातले गेले तरीही, काही आवश्यक सुविधा बंद केल्या जाऊ शकत नाहीत. हे ग्राफिक्समध्ये पहा-

प्रश्न- कर्ज डिफॉल्टमधून वसुलीसाठी आता बँकांकडे कोणते अधिकार असतील?

उत्तर- आरबीआयच्या नवीन नियमांचा अर्थ असा नाही की बँका किंवा फायनान्स कंपन्या कर्जाची वसुली करू शकणार नाहीत. त्यांना अजूनही थकबाकी वसूल करण्याचे अनेक अधिकार असतील. परंतु ही प्रक्रिया निश्चित नियमांनुसार आणि ग्राहकांच्या अधिकारांचा विचार करून पूर्ण करावी लागेल. कर्ज वसुलीसाठी बँकेकडे कोणते अधिकार आहेत, ग्राफिक्समध्ये पहा-

प्रश्न- या निर्णयाचा अर्थ असा आहे का की ईएमआय न भरल्यास कोणतीही कारवाई होणार नाही?

उत्तर- नाही, आरबीआयचे नवीन नियम केवळ कर्ज वसुलीचे मार्ग निश्चित करतात, कर्जाची परतफेड करण्याची जबाबदारी संपवत नाहीत. जर एखादी व्यक्ती ईएमआय भरत नसेल, तर त्याला डिफॉल्टर मानले जाऊ शकते आणि त्याच्याविरुद्ध नियमानुसार वसुली प्रक्रिया सुरू राहू शकते.

प्रश्न- EMI न भरल्यास ग्राहकाला काय नुकसान होऊ शकते?

उत्तर- यामुळे केवळ दंडच लागत नाही, तर क्रेडिट हिस्ट्रीवरही याचा परिणाम होतो. सतत डिफॉल्ट झाल्यास बँक किंवा फायनान्स कंपनी वसुली आणि कायदेशीर प्रक्रिया देखील सुरू करू शकते. ग्राफिकमध्ये पहा EMI न भरल्यास ग्राहकाला काय नुकसान होऊ शकतात-

प्रश्न- कर्जाची EMI न भरल्यास बँक घर, कार किंवा इतर मालमत्ता जप्त करू शकते का?

उत्तर- होय, पण ते कर्जाच्या प्रकारावर अवलंबून असते. जर तुम्ही गृहकर्ज, कार कर्ज किंवा इतर कोणत्याही सुरक्षित कर्जाच्या बदल्यात कोणतीही मालमत्ता गहाण ठेवली असेल, तर सतत डिफॉल्ट झाल्यास बँक ठरलेल्या कायदेशीर प्रक्रियेनुसार त्या मालमत्तेवर कारवाई करू शकते. तथापि, बँक लगेच घर किंवा कार जप्त करू शकत नाही. यासाठी नोटीस देण्यासारख्या इतर कायदेशीर प्रक्रियांचे पालन करणे आवश्यक असते.

तर, पर्सनल लोनसारख्या असुरक्षित कर्जांमध्ये बँकेकडे कोणतीही गहाण ठेवलेली मालमत्ता नसते. अशा प्रकरणांमध्ये बँक वसुली आणि कायदेशीर प्रक्रिया करू शकते, परंतु थेट कोणत्याही मालमत्तेवर दावा करू शकत नाही.

प्रश्न- कर्ज घेणाऱ्यांनी कोणत्या गोष्टी लक्षात ठेवाव्यात?

उत्तर- कर्ज घेताना केवळ EMI ची रक्कम नाही, तर त्याची संपूर्ण जबाबदारी समजून घेणे देखील महत्त्वाचे आहे. वेळेवर परतफेड आणि योग्य आर्थिक नियोजनामुळे डिफॉल्टची स्थिती टाळता येते. ग्राफिकमध्ये पहा कोणत्या गोष्टी लक्षात ठेवाव्यात-

आरबीआयचा हा निर्णय आठवण करून देतो की, कर्ज घेताना केवळ रक्कम आणि ईएमआयच नाही, तर त्यासंबंधीच्या अटी व शर्ती समजून घेणेही महत्त्वाचे आहे. जागरूक कर्जदार आपल्या हक्कांचे संरक्षण करू शकतो आणि अनावश्यक वाद टाळू शकतो.

*****

ग्राफिक्स- विपुल शर्मा